BDDK’dan kart ve ihtiyaç kredilerine yeni paket: 48 aya kadar yapılandırma, limitlere gelir ayarı

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu, finansal istikrarı desteklemek ve finansal tüketiciyi korumak amacıyla bireysel kredi kartı ve ihtiyaç kredilerinde yeniden yapılandırma kanalını genişletti. 29 Ocak 2026 tarihli ve 11366 sayılı kararla; son ödeme tarihinde dönem borcunu kısmen ya da tamamen ödeyememiş bireysel kredi kartları ile ödemesi 30 günden fazla gecikmiş ihtiyaç kredilerinin, borçlu/ kart hamili talep ederse azami 48 aya kadar yeniden yapılandırılabilmesine imkân tanındı. Başvurular için karar tarihinden itibaren 3 aylık süre öngörüldü; yapılandırma, başvuru/yapılandırma tarihindeki borç bakiyesi üzerinden yapılacak.

Yapılandırmanın işleyişi (kredi kartı için):
Yapılandırma kapsamında belirlenecek aylık taksit tutarı, ilgili ayın asgari ödeme tutarına eklenerek tahsil edilecek. Ayrıca yapılandırılan borcun %50’si ödeninceye kadar bankalar kredi kartı limitini artırmayacak; yapılandırma tutarının kart limitini aşan kısmı ise “limit aşımı” olarak değerlendirilmeyecek.

Kimler yararlanabilecek?

• Bireysel kredi kartlarında: Son ödeme tarihinde dönem borcunu kısmen ya da tamamen kapatamayan kart hamilleri.

• İhtiyaç kredilerinde: Ödemesi 30 günden fazla gecikmiş ihtiyaç kredisi borçluları.

Yapılandırma nasıl işleyecek?

Düzenleme, borcun azami 48 aya kadar yeni bir ödeme planına bağlanmasına imkân tanıyor. Yapılandırma talebi, borcun bulunduğu bankaya iletildikten sonra banka; yapılandırma tarihindeki borç bakiyesi üzerinden (kredi kartında bekleyen işlemler dâhil olabilecek şekilde) vade ve taksit planını oluşturuyor ve süreç, taraflar arasında imzalanan yapılandırma sözleşmesiyle resmiyet kazanıyor.

Kredi kartlarında kritik fark, tahsilat mekanizmasında ortaya çıkıyor: Yapılandırmaya konu edilen borç için belirlenen aylık taksit, her dönem oluşan asgari ödeme tutarına eklenerek tahsil ediliyor. Böylece kartın asgari ödeme yükümlülüğü ortadan kalkmıyor; tersine, yapılandırma taksiti aynı ödeme akışının içine alınarak aylık ödeme disiplininin güçlendirilmesi hedefleniyor. Bu modelde borç, tek seferde “kapat/yenile” mantığıyla değil, kart borcu döngüsünün içinde kademeli tasfiye yaklaşımıyla azaltılıyor.

KARARIN TAM METNİ

BDDK tarafından yapılan bilgilendirmedeki ayrıntılar ise şöyle;

“Kurulun 29.01.2026 tarihli toplantısında, 28.01.2026 tarih ve E-24049440-045.01-

179866 sayılı yazı ve eklerinin incelenmesi sonucunda;

1- 5411 sayılı Bankacılık Kanununun 93 üncü maddesi, 5464 sayılı Banka Kartları

ve Kredi Kartları Kanununun 14 üncü maddesi ile Banka Kartları ve Kredi Kartları

Hakkında Yönetmelik uyarınca;

3 AY İÇİNDE BAŞVURU GEREKLİ

1. A) İşbu Karar tarihi itibarıyla; son ödeme tarihinde dönem borcu kısmen ya da tamamen ödenmemiş bireysel kredi kartlarının, kart hamilleri tarafından Karar tarihinden itibaren 3 ay içerisinde talep edilmesi durumunda, yapılandırmatarihindeki borç bakiyelerinin (bekleyen ileri vadeli işlemleri dahil) en fazla kırk sekiz ay ile sınırlı olmak üzere yeniden yapılandırılabilmesine,
2. B) Yeniden yapılandırma aylık taksit tutarının ilgili ayın asgari ödeme tutarına eklenmesine,
3. C) Kredi kartı yeniden yapılandırma borcunun yüzde ellisi ödeninceye kadar ilgili

Bankaca kart hamiline tahsis edilen kredi kartlarının limitinin arttırılmamasına,

Ç) Yeniden yapılandırma tutarının kredi kartı limitini aşması halinde, yapılandırma tutarının kart limitini aşan kısmının limit aşımı olarak değerlendirilmemesine,

KREDİ KARTI BORÇ YAPILANDIRMASI SÜRESİ NE KADAR? 

2- Bankaların Kredi İşlemlerine İlişkin Yönetmeliğin 12 nci maddesinin dördüncü fıkrası ile Finansal Kiralama, Faktoring ve Finansman Şirketlerinin Kuruluş ve Faaliyet

Esasları Hakkında Yönetmeliğin 11/A maddesinin beşinci fıkrası uyarınca;

– İşbu Karar tarihinden önce kullandırılmış ve Karar tarihi itibarıyla anapara ve/veya faiz ödemeleri otuz günden fazla gecikmiş ihtiyaç kredilerinin (kredili mevduat hesapları dahil), borçlu tarafından karar tarihinden itibaren 3 ay içerisinde talep edilmesi durumunda, yapılandırma tarihindeki borç bakiyelerinin en fazla kırk sekiz ay ile sınırlı olmak üzere ilave kredi kullandırılmaksızın yeniden yapılandırılabilmesine..”

Limitlerde kritik eşik: “%50 kuralı”

Yeniden yapılandırmaya giren kredi kartlarında, yapılandırılan borcun %50’si ödenmeden ilgili kart(lar)a tanımlı limitin artırılmaması öngörülüyor. Uygulamanın mantığı, borç stokunun taksitlendirme sürecinde yeni limit artışlarıyla yeniden büyümesini önlemek ve yapılandırmanın “ödeme disiplini” üretmesini sağlamak.

Buna eşlik eden ikinci teknik hüküm ise, yapılandırma tutarının mevcut kart limitini aşması halinde, limitin üzerindeki kısmın “limit aşımı” sayılmaması. Böylece yapılandırma nedeniyle kâğıt üzerinde limit üstüne taşan bakiyenin, “limit aşımı” kalemi üzerinden ek yaptırım/ücret/faiz tartışmasına konu edilmemesi amaçlanıyor.

Yüksek limitlilere “atıl limit” budaması: 400 bin TL barajı

Düzenleme paketi, yalnızca yeniden yapılandırma başlığında kalmıyor. Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu kararları, tüm bankalardaki toplam kredi kartı limitleri 400 bin TL’nin üzerinde olan kart hamillerinde, son 12 ay içinde referans alınan hesap kesim tarihindeki kullanılmayan limitlerin bankalarca kısmi olarak azaltılmasını öngörüyor. Amaç; aktif kullanılmayan yüksek limitlerin hem borçlanma riskini hem de suistimal/dolandırıcılık riskini büyütmesinin önüne geçmek.

Uygulamanın detaylarına ilişkin haber akışında yer alan çerçevede ise, toplam limitin düzeyine göre kademeli bir indirim tarif ediliyor: 400 bin–750 bin TL aralığında toplam limite sahip kart hamillerinde limitlerin %50, 750 bin TL’nin üzerindeki toplam limitlerde ise %80 oranında düşürülmesi; işlemlerin de 15 Şubat 2026 tarihine kadar tamamlanması hedefi öne çıkıyor.

2027 hedefi: limitlerin gelirle uyumlandırılması

Limit mimarisinde orta vadeli ana hedef, kredi kartı limitlerinin gelirle uyumlu hale getirilmesi. Bu kapsamda bankaların, kart limitlerini 1 Ocak 2027’ye kadar kart hamilinin aylık/yıllık ortalama geliri ile uyumlu olacak şekilde yeniden düzenlemesi bekleniyor.
Ayrıca yeni kart tahsisi veya limit artışında gelir teyidinin, bankaların “ispata elverişli” saydığı belgeler üzerinden yapılması ve limit hesaplamasında yalnızca gelir bilgisinin esas alınması vurgulanıyor.

Başvuru nereye ve nasıl yapılacak?

Yapılandırma talebi, borcun bulunduğu bankaya iletiliyor; kanallar bankadan bankaya değişebilmekle birlikte pratikte üç ana hat öne çıkıyor:

• Şube: Kimlik ile başvuru; bankanın talebine göre gelir belgesi/ek evrak istenebilir.

• Mobil/İnternet bankacılığı: Genellikle “yapılandırma/borç yapılandırma” menüsü üzerinden başvuru ve onay adımı.

• Telefon bankacılığı / müşteri hizmetleri: Taksit sayısı, ödeme günü ve toplam maliyet/planın sözlü bilgilendirmesi sonrasında onay süreci.

Başvuruda kritik nokta, bankadan ödeme planının (taksit sayısı, toplam geri ödeme, uygulanacak azami faiz/masraf kalemleri) yazılı/dijital teyidinin alınması; yapılandırma sonrasında limit artışı kısıtı ve limit-aşımı sayılmama hükmünün hesap özetlerine nasıl yansıyacağının netleştirilmesi.